Recomendaciones para final de año

28 11 2010

Esta semana seré más breve y conciso en el tema a tratar. Se acerca el final del 2.010 con todo lo que conlleva. ¿Y cómo nos va a afectar económicamente en casa? A continuación detallaré las acciones más relevantes que hay que tener en cuenta para ahorrarnos un dinero:

  1. Avanzar hipoteca. Los que tengáis la suerte (o desgracia) de estar pagando una hipoteca, tenéis hasta el 31 de Diciembre para hacer amortizaciones anticipadas. Ya sea para reducir el número de plazos a pagar o para reducir la cuota mensual. ¿Qué conseguiremos con eso? Poder desgravarnos más dinero en la próxima declaración de la renta y así Agencia Tributaria nos devuelva más dinero.
    El máximo se puede desgravar son 9.000€ por titular de la hipoteca.
  2. Retrasar la venta de acciones al 2011. Si tenéis inversiones en Bolsa o en algún otro tipo de Activo Financiero, y queréis vender, posponed la venta al año próximo. Vendiendo ahora, tendréis que declarar los beneficios en la declaración de la renta del 2010. Pero si vendéis en Enero, no pagaréis por los beneficios obtenidos hasta mediados del 2012. Por lo que puede valer la pena esperar un poco antes de vender.
    Lo mismo sucede si se trata de un terreno, un parking o un apartamento. Mejor vender a partir del 1 de Enero.
  3. Aportaciones Planes de Pensiones: Quien tenga previsto hacer aportaciones a un Plan de Pensiones o abrir uno nuevo, tiene que saber que las aportaciones desgravan. Por lo que antes de fin de año hay que hacer la aportación correspondiente para así ahorrarnos un dinerillo. En este caso, no tengo a mano el importe máximo que podemos desgravar. Pero si algún blogger lo sabe, lo puede anotar en los comentarios.
  4. Cuenta Vivienda: Lo mismo que el punto anterior. Si tenemos pensado ahorrar un dinero para la vivienda, ahora es el momento de hacerlo.
    En este caso hay una particularidad curiosa, hay que saber que cualquier cuenta de ahorro nos puede servir de Cuenta Vivienda. Por lo que no es necesario tener una expresamente. En vuestro Banco os sabrán explicar en detalle.
  5. Compra de una Vivienda: Aunque sea algo justo para recordarlo, las hipotecas que se firmen antes del 31 de Diciembre podrán desgravar en la Declaración de la Renta durante los próximos años (hasta que lo quiten). Pero las hipotecas firmadas a partir del 1 de Enero, no se podrán desgravar nada. Es por eso que en el caso de estar a punto de firmar, interesa poder hacerlo antes de fin de año.

Si tenéis consejos que queráis compartir, serán bienvenidos.

Caixa o Faixa

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Reducción de Ingresos -> Acciones Inmediatas

21 11 2010

Seguro que infinidad de veces hemos oído a nuestros abuelos que si ganas 5 hay que gastar 4. O aquello de no estirar el brazo más que la manga. Pero lo que no nos dijeron nunca fue, qué hacer cuando gastamos 4 y sólo entran 2 o 3.

Aquí me veo obligado a mencionar el post titulado CF y CV colgado hace 2 semanas. En él explicaba cómo se componía el Presupuesto Familiar.

A partir de aquí tendremos que empezar a recortar todos los Gastos Fijos y Gastos Variables que no son necesarios. ¡Pero rápido! Cuanto más tardemos en hacerlo, peor será ya que estaremos gastando nuestros ahorros en gastos no necesarios y que probablemente ese dinero será necesario en un futuro cercano. Más vale recortar ahora estos gastos de manera razonada que no de aquí unos meses de manera traumática.
Por lo tanto, la primera acción a tomar, es detectar todos aquellos Costes Fijos No Necesarios y los Costes Variables No Necesarios y rebajarlos o eliminarlos. Seguro que a todos nos vienen ejemplos particulares (la cuota del gimnasio, aquella camisa que está de moda, o la escapada a esquiar…) En muchos casos puede llegar a suponer el 15% del Presupuesto Familiar.
Hasta podemos llegar a reconsiderar ciertos Costes Fijos y Variables Necesarios como no Necesarios. Al fin y al cabo, es un tema de criterio de elección.

¿Es necesario gastar lo que gastamos en ciertos productos? ¿Podemos cambiar de marca de galletas y ahorrarnos un dinero? ¿Nos es rentable comprar todo lo que nos olvidamos en el badulaque de la esquina en vez de planificarnos mejor la compra? Pequeños gestos han de ayudar.

Por otro lado hay que atacar otros frentes, ¡NEGOCIAR! El alquiler del piso, la cuota de la hipoteca, las cuotas del teléfono, internet, seguro del coche… hay que contactar con nuestros proveedores y negociar unas mejores tarifas para nosotros. Y si eso no es posible, valorar la posibilidad de ir a la competencia a buscar un mejor precio. Como decía a menudo un viejo compañero de ERASMUS “quien no llora no mama”. No hay que temer una posible negativa, al fin y al cabo es nuestro dinero. Si a más de uno no le importa caminar una calle más para ahorrarse unos euros en la compra, ¿cómo no vamos a luchar por lo que implica unos cientos de euros al año?
A modo de ejemplo, un compañero de la oficina consiguió con una llamada de teléfono una rebaja del 50% de la cuota de internet y teléfono.
A un familiar le rebajaron el 10% el alquiler cuando vio que los precios del mercado estaban más bajos que cuando firmó el contrato de alquiler
. ¡Pero tuvo que pedirlo!

Insisto, quien no llora, no mama.

Y para ir acabando, hay que valorar la vía alternativa de ingresos. ¿Quién no ha oído hablar de Cash Converter, eBay o segundamano.es?
Aquello que no nos sirva y no lo queramos, no hay por qué tirarlo a la basura o almacenarlo eternamente. Lo podemos vender y sacar algún dinerillo. Salvando las distancias, lo podríamos considerar una relación GANAR-GANAR. Tú te sacas de encima un trasto y ganas un dinero y otra persona valora ese trasto como algo útil y le cuesta bastante menos que uno nuevo.

Para cerrar, no puedo despedirme sin mencionar los trabajillos remunerados que aquellos que pueden, realizan. Pero como se trata del mercado negro y por lo tanto ilegal, allá cada cual. Cada uno conoce lo suyo y no seré yo quien lo juzgue.

Un saludo,

Caixa o Faixa





El Patrón Oro

14 11 2010

Esta semana pensaba colgar el post Reducción de Ingresos -> Acciones Inmediatas, pero me sorprendió durante la cena de lunes la siguiente noticia:

Zoellick propone volver al Patrón Oro para las paridades de monedas.

¡Notición! Para la mayoría de lectores, les sonará a chino quién es el señor Zoellick y a hebreo qué debe ser eso del Patrón Oro. Empezaré por el señor Zoellick.

El señor Robert Bruce Zoellick es el presidente del Banco Mundial, organismo del que hablaremos otra semana. Formaba parte de la última administración Bush y fue colocado a dedo por éste mismo como Presidente del Banco Mundial. Por lo que he leído, tiene currículum suficiente para serlo, pero no deja de ser interesante ver como se ocupan estos cargos de tanta responsabilidad e importancia.

Por otro lado, el Patrón Oro tiene mucha más miga. Hay innumerable bibliografía que explica la historia del Patrón Oro, sus crisis, sus vaivenes y reglas de funcionamiento. Al final del post indicaré bibliografía al respecto, pero doy fe de que es infinitamente aburrida. Por lo que me he propuesto resumir en unas líneas el concepto básico.

Fue en Europa Occidental donde se implantó un sistema que intentaba respaldar con oro los billetes y monedas que había en la calle. De manera que el Banco Estatal (o el estado) garantizaba al portador de billetes y monedas una cierta cantidad en oro (países menos ricos lo hacían con la plata). Cuanto más oro tenía un país, más moneda podía poner en la calle.

Este sistema funcionó con sus más y sus menos a lo largo de finales del siglo XIX y primer tercio del siglo XX. Pero el Crack del 29 y la segunda Guerra Mundial, hirieron de muerte a éste sistema. Con la crisis, el Patrón Oro implicaba ciertas rigideces y protocolos que iban en contra de las acciones que se querían tomar para salir de ella. Y con la Segunda Guerra Mundial, los países implicados en la Gran Guerra tuvieron grandes necesidades de dinero para comprar materias primas, armas, víveres… por lo que agotaron sus reservas de oro y se vieron obligados a imprimir billetes sin oro que lo respaldara. Por lo que se pasaron por el Arco del Triunfo eso de emitir tantos billetes como oro tuvieran en sus arcas.

La caída del Patrón Oro no fue tan sencilla como muestro, pero se resume así más o menos.

Algo que caracterizó al Patrón Oro, es que sólo los países más ricos lo mantenían (Inglaterra, Francia, Alemania, Rusia, Australia, EE.UU…), los considerados de segunda división mantenían una dualidad con la plata y el oro. Y los países pobres hacían lo que podían, como ahora, vaya.

Como muestra de esta paridad billete-oro, he colgado la imagen de un billete de 100$ en el que se lee el mensaje “El Tesoro de los Estados Unidos pagará 100$ en monedas de oro al portador”. Y un par de curiosidades, dos billetes de 100 pesetas cada uno. En ellos hay escrito “El Banco de España pagará 100 pesetas al portador”. A lo que uno se pregunta, si alguien iba al Banco de España con un billete de 100 pesetas le daban a cambio otras 100 pesetas? ¿Menuda tontería, no? Esto tiene una explicación, es una manera de mantener el espíritu de los billetes más antiguos (de los que no he conseguido imagen) en los que el mensaje era más o menos “El Banco de España pagará 1 peseta en oro al portador”.

100$                     
100 pta Becker      
100 pta Falla          

Volviendo a la noticia que casi me provoca un corte de digestión en la cena del Lunes, deciros que el Presidente del Banco Europeo y algún que otro líder mundial han contestado que ni en broma vuelven ellos al Patrón Oro. Por lo que podéis respirar tranquilos por ahora.

Pero ni todo es blanco ni es negro. La idea del señor Robert Bruce Zoellick es poner freno a la guerra de divisas que hay en estos momentos y que no auda a salir de la crisis mundial. Por un lado el dólar pierde poder en el mundo, los chinos no quieren que el Yuan tenga el valor de mercado que le corresponde y los Europeos están tan orgullosos de su euro encarecido para poder viajar al extranjero que no se dan cuenta de la que les puede caer encima.

El Patrón Oro sufrió su crisis, el sistema de ‘libre mercado’ de divisas que tenemos ahora también tiene su crisis particular y futuros sistemas también tendrán sus propias crisis. Por lo que no es descabellado que se planteen caminos a tomar para mejorar lo presente (aunque algunos planteen volver al pasado).

Caixa o Faixa

Bibliografía:
Eichengreen, B. La globalización del capital. Historia del sistema monetario internacional. Pág. 9-62. Ed. Antonio Bosch, Barcelona, 2000. ISBN 84-85855-95-7
Lectures d’Història Econòmica Mundial. Pág. 253-268. Ed. Universitat de Barcelona 1993. ISBN 84-475-0453-0





Costes Fijos y Costes Variables (¿solamente?)

7 11 2010

Retomamos el Post de la semana pasada que trataba sobre el presupuesto familiar. Pero esta vez aumentaremos el zoom e iremos un poco más lejos en el análisis.

Costes Fijos y Costes Variables son conceptos que son usados en Economía de la Empresa y en casi todos los ámbitos del mundo laboral. ¿Pero podemos usarlos en el ámbito doméstico? Evidentemente que podemos hacerlo, solamente se trata de adaptarlo a lo que nos rodea.

Empecemos con unas sencillas definiciones:

Costes Fijos: Son aquellos costes a los que regularmente tenemos que hacer frente y de los cuales difícilmente (en teoría) nos podemos deshacer. En los ámbitos domésticos acostumbran a ser la hipoteca, el alquiler, la escuela, la financiación de la cadena musical o la cuota del gimnasio.

Costes Variables: Son aquellos gastos que variarán de un periodo a otro y de los cuales es posible prescindir más fácilmente, aunque no siempre. Acostumbran a tener una correlación clara con las actividades que realizamos. Los ejemplos más claros son las vacaciones (es un gasto que se concentra en una época del año), lo que gastamos en ropa o las entradas al cine del fin de semana pasado.

Por lo tanto, dentro del Presupuesto Familiar, detectamos que existen unos costes que son Fijos y otros que son Variables. ¿Ponemos un ejemplo? Esta vez no contaremos con nuestro amigo Wilfredo, si no que contamos con la familia Soto, formada por 4 individuos (2 adultos y 2 niños) con un presupuesto familiar de 2000€ mensuales. Veamos en que se gastan el dinero:

Alquiler del Piso: 590€/mes
Cuota del coche: 150€
Cuota Familiar Club Deportivo: 50€/mes
Alimentación y hogar: 300€/mes
Cuota Teléfonos: 50€/mes
Internet: 35€/mes
Suministros (gas, luz y agua): 75€/mes
Reparación Caldera: 100€
Campamentos niños: 90€
Equipo nuevo de Música: 200€
Cuota escolar niños: 430€/mes
Subscripción a una revista: 30€/mes
Abono al teatro: 84€
Donativo Cruz Roja: 90€/mes

En total 2274€, y se han pasado del presupuesto. Vamos a desglosar entre los Gastos Fijos y Gastos Variables y seguimos con el análisis:

COSTES FIJOS
Alquiler del Piso: 590€/mes
Cuota del coche: 150€/mes
Cuota Familiar Club Deportivo: 50€/mes
Alimentación y hogar: 300€/mes
Cuota Teléfonos: 50€/mes
Internet: 35€/mes
Suministros (gas, luz y agua): 75€/mes
Donativo Cruz Roja: 90€/mes
Cuota escolar niños: 430€/mes
 

COSTES VARIABLES
Campamentos niños: 90€
Reparación Caldera: 100€
Equipo nuevo de Música: 200€
Subscripción a una revista: 30€
Abono al teatro: 84€ 

En total la familia Soto tiene unos Costes Fijos mensuales de 1770€ y este mes concretamente unos Costes Variables de 504€. Y además vemos que se han excedido en su presupuesto de 2.000€ en 274€. ¿Mala gestión? No tiene por qué ser así, sería necesario ver unos cuantos meses seguidos para valorarlo adecuadamente.

Si el post acabara aquí, no tendría ninguna gracia. El punto importante y el que yo considero más relevante viene ahora. Está bien distinguir entre los Costes Fijos y los Costes Variables, pero el siguiente paso es distinguir entre los Costes Necesarios y los Costes No Necesarios. Según mi particular análisis, quedarían de la siguiente manera:

COSTES FIJOS NECESARIOS
Alquiler del Piso: 590€/mes
Cuota del coche: 150€/mes
Alimentación y hogar: 300€/mes
Teléfonos: 50€/mes
Cuota Internet: 35€/mes
Suministros (gas, luz y agua): 75€/mes
Cuota escolar niños: 430€/mes
COSTES FIJOS NO NECESARIOS
Cuota Familiar Club Deportivo: 50€/mes
Donativo Cruz Roja: 90€/mes


COSTES VARIABLES NECESARIOS
Campamentos niños: 90€
Reparación Caldera: 100€
COSTES VARIABLES NO NECESARIOS
Abono al teatro: 84€
Equipo nuevo de Música: 200€
Subscripción a una revista: 30€ 

Considero importantísimo tener identificados los Costes Fijos Necesarios que tiene cada hogar. Para empezar a ahorrar es el primer paso. Y el segundo, como ya habréis intuido, es valorar seriamente la necesidad de mantener los Costes Fijos No Necesarios y los Costes Variables No Necesarios. En el corto plazo son un Deseo del que probablemente se pueda prescindir, pero no descarto que en un medio o largo plazo todos necesitemos satisfacer estos deseos de una manera u otra. Pero siendo así, hay que encontrar el momento adecuado para ello.

La Próxima semana cerraré esta particular trilogía:
 1.Presupuesto Familiar
 2.Costes Fijos y Costes Variables
 3.Reducción de Ingresos -> Acciones Inmediatas

Un saludo,

Caixa o Faixa