La Hipoteca. El Préstamo a Tipo de Interés Variable

27 11 2011

El mundo de las Hipotecas es extraordinariamente extenso. Por lo que repartiré en 3 posts los siguientes conceptos:

El Tipo de Interés Variable

El Tipo de Interés Fijo

Otras Consideraciones sobre las Hipotecas

El Mundo de las Hipotecas hace que nos volvamos unos expertos cuando nos vemos metidos en la búsqueda y negociación de una. Pero una vez hemos firmado, nos alejamos de ese mundo esperando no tener que volver a él nunca más.

Para los que nunca os habéis enfrentado a la negociación de una hipoteca y para los que quizás algún día os volváis a enfrentar, os contaré las virtudes y desventajas del Tipo de Interés Fijo y del Tipo de Interés Variable.

En primer lugar hay que matizar un punto importante, en España predomina el Método Francés. Con el cual se retorna el préstamo en un número predeterminado de plazos, y cada plazo comprende una parte de capital y una parte de intereses. De manera que vamos devolviendo el préstamo sobre la marcha.
Hay multitud de métodos de cálculo utilizados, pero los comentaré en el tercer post sobre Hipotecas.

Tipo de Interés Variable:

Es el tipo de interés que predomina en la mayoría de las hipotecas por 2 razones. Primero, porque tradicionalmente se ha trabajado con este tipo de interés y porque los últimos años los tipos de interés se han mantenido bajos y con tendencias a seguir bajando.

Razones a favor del Tipo de Interés Variable:

Si los tipos de interés son bajos, permite pagar cuotas bajas. Además, en un entorno estable, la tendencia es que éstos se mantengan bajos o como mucho,  haya ligeras subidas o bajadas.

En cada momento pagamos el precio del dinero de mercado, ni más ni menos. No estamos especulando (se acostumbra a revisar el tipo de interés cada 6 o 12 meses).

Razones en contra del Tipo de Interés Variable:

Una subida continuada de los tipos de interés supondrá un incremento de las cuotas a pagar. Lo que puede suponer poner en ciertas dificultades el pago de las cuotas.

Existe cierta incertidumbre de lo que vamos a pagar a 4 o 5 años vista.

Composición de la hipoteca calculada a partir del Método Francés:

EL resultado de la cuota mensual proviene de la combinación de los años, el tipo de interés, el diferencial del tipo de interés y el Capital prestado. Aquí, las 2 variables que no dependen de nosotros son el tipo de interés y el diferencial:

El tipo de interés viene marcado por el Banco Central Europeo (lo que llamamos Euribor) o por el tipo de interés interbancario. Entre ambos, no acostumbra a haber mucha diferencia.

Este tipo de interés es al que presta el banco el dinero para las hipotecas.

El diferencial, es el beneficio adicional que el banco quiere obtener por el préstamo. Por ejemplo:

EURIBOR + 1,25
EURIBOR +1%
INTERBANCARIO +0,25%
INTERBANCARIO -0,10%

Nota: Prestar a tipo de interés 0% es ilegal. Del mismo modo que prestar a un muy elevado tipo de interés, es considerado usura. ¿A partir de qué cantidad se considera usura? La ley no determina una cantidad concreta, sino que especifica lo siguiente:

Se dice que un préstamo es usurario cuando se presta dinero a un tipo de interés excesivamente alto, con aprovechamiento por parte de quien presta el dinero, mediante engaño o amparándose en una situación de necesidad en quien lo solicita 

Nos vemos en unas semanas con la segunda parte.

Un saludo,

@CaixaoFaixa

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One response

18 02 2012
La Hipoteca. El Préstamo a Tipo de Interés Fijo « Economía Doméstica

[…] meses inicié la Trilogía de las Hipotecas. Empecé con una breve explicación de la Hipoteca y el Préstamo a Tipo de Interés Variable. Esta semana, tal y como indica el título del post, continuaré con el Tipo de Interés Fijo con […]

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