La Hipoteca. El Préstamo a Tipo de Interés Fijo

26 02 2012

Hace un par de meses inicié la Trilogía de las Hipotecas. Empecé con una breve explicación de la Hipoteca y el Préstamo a Tipo de Interés Variable. Esta semana, tal y como indica el título del post, continuaré con el Tipo de Interés Fijo con sus virtudes y sus desventajas.

Os recuerdo que no hay un préstamo mejor que otro, sencillamente hay momentos en los que agradeceríamos tener el préstamo que justamente no tenemos.

Se considera que durante la vida del préstamo se pagará un tipo de interés fijo y por lo tanto la cuota se mantendrá fija a lo largo de la vida del préstamo.

En todos los casos, se trata de un tipo de interés fijo pactado entre la entidad bancaria y el cliente. Una vez llegado a un acuerdo, se calculan las cuotas a pagar durante la existencia de la hipoteca.

Composición de la hipoteca  con Tipo de Interés Fijo:

EL resultado de la cuota mensual proviene de la combinación de los años, el tipo de interés, el diferencial del tipo de interés y el Capital prestado. Aquí, la variable a negociar es el interés:

El tipo de interés será el resultado de la suma del EURIBOR + el diferencial que seamos capaces de negociar con el banco.

Actualmente, el resultado acostumbra a ser como mínimo 2 puntos por encima del EURIBOR:

  • Si el EURIBOR es 2,25%, el tipo de interés fijo será como mínimo del 4,25%.

Ventajas del Tipo de Interés Fijo

A corto y a medio plazo sabemos el importe que vamos a pagar. No fluctuará con los incrementos o decrementos del tipo de interés.

Esta seguridad en los pagos permitirá que podamos afrontar otros créditos, prever lo que podremos ahorrar…

Desventajas del Tipo de Interés Fijo

Los primeros años estaremos pagando más de lo que pagaríamos con un tipo de interés variable. Pagaremos de más sólo por garantizarnos el pagar siempre lo mismo.

Los contratos hipotecarios contienen cláusulas de revisión del tipo de interés después de 10 o 15 años. De manera que si los intereses han subido, se revisará éste al alza. Y si los tipos de interés han bajado, se revisará a la baja. Lo que supone que esa “seguridad” en la cuantía del pago firmada, no lo será para toda la vida del crédito.

Para mi gusto, el tipo de interés fijo es bueno para los que tienen dinero y deciden especular con él a futuro. Durante los primeros años se asume que van a estar pagando de más durante 5/7 años con la esperanza de que los tipos de interés suban mucho y ellos continúen pagando lo mismo.
¿Pero quien se atreve a predecir el tipo de interés de aquí a 9, 10 u 11 años?

Considero que la capacidad de negociación de los clientes (nosotros) es muy limitada, por lo que son los bancos los que nos van a acabar colocando lo que más les interese en cada momento. De la misma manera que a la hora de ahorrar no colocan lo más adecuado al perfil del cliente sino lo que más les interesa a ellos. No tanto a nivel oficinista sino a nivel corporativo. Desde arriba dictan, los de abajo escriben y los clientes firmamos.

Un saludo,

@CaixaoFaixa





Adiós Clase Media

20 02 2012

Hace unos años, antes de empezar la actual crisis, en España teníamos uno de los índices de desempleo más altos de Europa. Pero como el país crecía, las ciudades aumentaban población, las empresas vendían y vendían… todo era ferpecto.

Llegó la crisis y aquí se quedó. Como aquella visita que se presenta en casa y no hay manera de sacarse de encima.

¿Hacia dónde vamos? Los recortes presupuestarios y la reforma laboral ¿ayudarán a enderezar la situación? Esta semana he recogido los datos de desempleo, salario medio, venta de coches  e IPC de los últimos 7 años para explicar una de las caras de lo que creo que le depara a este país (y quizás todos los otros países que se encuentren en la misma situación). Estos 4 indicadores son suficientemente generalistas para mostrar el perfil de país en el que vivimos y mostrar hacia donde nos encaminamos.

Definamos en primer lugar el concepto Indicador:

En economía y se utiliza la expresión índice o indicador con el objetivo de representar la realidad de forma cuantitativa, sencilla y directa (fuente Wiki).

En 7 años se ha casi triplicado el nº de desempleados. El desempleo tiene como consecuencia directa la reducción del consumo. Y esta reducción de consumo ha llevado al cierre de multitud de comercios de barrio. Las ciudades de este país están cayendo en un círculo vicioso de cierre de comercios en los barrios y la pérdida irrecuperable del tejido comercial tradicional. El equilibrio al que se había llegado, se ha desplazado de nuevo. El consumo se está decantando de nuevo hacia los Ejes Comerciales de las ciudades y los Centro Comerciales de las afueras.

Venta de coches reducida en un 50% en 7 años. En estos años he visto como los coches nuevos han ido escaseando en mi ciudad. Año a año la flota móvil se va envejeciendo de manera paulatina. Quizás sea muy temprano para que realmente nos demos cuenta de lo que esto implica, pero en 4 o 5 años lo más habitual será ver coches viejos en la calle. España se parecerá al Portugal de los 80 o a la España de los 70.

Sueldos e IPC. Los precios han subido casi un 16,5% los últimos 7 años. Pero esta subida de precios no debería preocupar si vemos que el salario medio ha subido en este mismo tiempo un 20,8%. ¿Cuál es el problema? La evolución de los sueldos se basa solamente en los salarios, no en las ayudas ni subvenciones por desempleo. De manera que mientras unos han aumentado en mayor o menor medida sus ingresos, los casi más de 3,5 millones de desempleados han visto mermados sus ingresos muy notablemente. Digamos entonces, que mostrar el IPC y la evolución de los sueldos sin explicación alguna, puede llevar a la interpretación errónea de la realidad. Además, los sueldos medios son solamente eso, la media de los sueldos de los trabajadores. Pero lo que no se indica, es que la diferencia entre el sueldo mínimo y los salarios más elevados, no hace más que aumentar año tras año.

Adiós, clase media. Bienvenida de nuevo a la clase trabajadora, bienvenida a la clase subvencionada y afortunados los que han pasado a engrosar las filas de los pensionistas mayores de 60 años.

Un saludo,

@CaixaoFaixa

Fuente de los datos:

http://www.ine.es/





Mucho Ruido y pocas Nueces

11 02 2012

Esta semana está siendo realmente “apasionante” si lo vemos desde el punto de vista político/económico. Grecia al borde del desastre, Europa tendiendo la mano pero sin creérselo, la Reforma Laboral en España, sentencias de tribunales realmente sorprendentes, multitud de casos de corrupción…

Desde el punto de vista macroeconómico, ¿Grecia ha tocado fondo? ¿Puede ser que se pueda seguir cortando sin tocar el hueso? Se está hablando mucho y desde muchos puntos de vista pero yo sigo pensando lo que ya indiqué anteriormente en este blog. ¡Que dejen a Grecia hacer su camino!

Si lo vemos desde un punto de vista más cercano, la reforma laboral presentada por el PP va a dar mucho de qué hablar. De lo que he oído, se constatan los recortes a los derechos de los trabajadores y la modernización de algunas leyes que estaban ya obsoletas. Por otro lado, me ha alegrado ver que se ha recogido algún punto por mí propuesto en el post que trataba el desempleo y el 15M. Ni mucho menos se deben de haber fijado en este humilde blog. Más bien deben de haber escuchado las cientos de ideas planteadas por el movimiento 15M y por los ciudadanos anónimos.

El título del post de esta semana quiere hacer referencia a la multitud de casos de corrupción que se están llevando a cabo.

¿Os habéis percatado de que se habla muchísimo de los casos de corrupción y luego parece que se diluyen en el olvido? ¿En qué han quedado los casos de Julián Muñoz y la Pantoja? ¿Millet y Montull son reales o personajes de ficción?

¿Será Urdangarín imputado? Y si lo es, ¿se hará algún día el juicio?

Abierta está la carpeta del caso Gürtel con todas las ramas que cuelgan de él. Excepto una, claro. El primer condenado de esta trama ha acabado siendo su primer juez instructor (manda huevos).

¿Queréis ver más?, el link os llevará a un mapa elaborado por No les Votes en el que se recogen los lugares con denuncias por corrupción política. Si solamente la mitad de este dinero se hubiera gestionado mejor…

La verdad, a corto plazo solo veo un panorama desolador, el medio plazo lo tenemos hipotecado con los bancos y a largo plazo, todos muertos.

Un saludo,

@CaixaoFaixa





Los números de 2011

3 02 2012

Los duendes de las estadísticas de WordPress.com prepararon un informe sobre el año 2011 de este blog.

Gracias a todos por vuestras aportaciones, comentarios, críticas…

Aquí hay un extracto:

La sala de conciertos del Sydney Opera House tiene una capacidad de 2.700 personas. Este blog has sido visto unas 11.000 veces durante el 2011. Si esto hubiera sido un concierto en el Sydney Opera House, hubieran hecho falta 4 actuaciones para dar capacidad a toda esa gente.

Haz click para ver el reporte completo.