Desmontando el 15M. Derecho a la Vivienda

16 01 2012

Esta semana seguimos desmontando el 15M. Como hace unas semanas, hablaba de las hipotecas y en breve continuaré hablando de ellas, he pensado que un buen punto a comentar del Manifiesto inicial del 15M es el Derecho a la Vivienda.

Partimos de que la Constitución Española reconoce la vivienda como un derecho para el ciudadano. Pero este derecho acaba por no servir para nada a la hora de dictar sentencia y expropiar (es como si tal punto en la constitución no existiera).

1. DERECHO A LA VIVIENDA:

  • Expropiación por el Estado de las viviendas construidas en stock que no se han vendido para colocarlas en el mercado en régimen protegido.

No sabía que el movimiento 15M es de corte Comunista. El día que entremos en la espiral de la expropiación, no habrá marcha atrás. Por lo que mucho cuidado con estas propuestas de calado tan profundo que afectan directamente a la propiedad privada lícitamente conseguida.

Ahora bien, lo que sí se puede (y se debería) hacer, es penalizar fiscalmente las viviendas vacías para así motivar a sus propietarios a su ocupación de alguna manera. Ya sea en régimen de alquiler o bien promoviendo su venta a otros.

Esta medida, sin ser expropiatoria, sí que debería ayudar a sacar al mercado el más de millón de viviendas nuevas vacías.

  • Ayudas al alquiler para jóvenes y todas aquellas personas de bajos recursos.

La ejecución del primer punto debería de suponer un decremento de precios que no haga necesarias las ayudas. Quiero recordar, que tanto las ayudas al alquiler como los rescates a los bancos y las subvenciones a empresas, salen de los impuestos que pagamos todos nosotros.

Por lo que no pidamos en primer lugar ayudas, sino que hay que ayudar a que los precios de mercado sean más bajos ya sea incentivando fiscalmente, subiendo determinados impuestos (a las viviendas vacías), persiguiendo el dinero negro generado en la construcción…

La primera solución no debe ser siempre sacar el billetero y que pague el señor Estado. Hay que buscar otros caminos que nos lleven al mismo destino.

  • Que se permita la dación en pago de las viviendas para cancelar hipotecas

Punto importante a discutir. Y con cada persona que he hablado sobre ello, ha tenido puntos de vista interesantes al respecto. Pero como siempre, llega el momento y por algún sitio hay que cortar.

¿La dación en pago debe de ser a partir de ahora para las nuevas hipotecas? ¿O bien lo ponemos con carácter retroactivo?

Un país que se dedique a dictar leyes con carácter retroactivo, mostrará una clara falta de rumbo en sus políticas y generará una incertidumbre importante en los ciudadanos y en los mercados (países vecinos y lejanos).

Dictar políticas con carácter retroactivo significa que lo que hoy firmamos, mañana puede ser que no sirva para nada. ¿Es eso lo que queremos? Mucho cuidado con esto.

Otro cantar es que para las nuevas hipotecas firmadas contemplen este escenario.

Mi resumen personal sería:

No a la expropiación de la vivienda por parte de los bancos. Si se trata de un derecho constitucional, no nos deben poder echar de casa. Hay que negociar nuevas fórmulas de pago o por qué no, la reubicación en otra vivienda de menores características en el caso de impago y de no llegar a acuerdo alguno.

No olvidemos, que muchas familias se endeudaron en su momento por un valor superior al de la vivienda que adquirían para poderse comprar el coche, los muebles y/o las vacaciones del verano. Algo re responsabilidad deben de tener, ¿no?

Un saludo,

@CaixaoFaixa





Ya casi un año de los primeros Bonos de la Generalitat

2 10 2011

Este mes de Octubre hace ya casi un año que aparecieron los no polémicos Bonos de la Generalitat. Durante estos 10 meses convulsos han ido saliendo oportunidades de inversión más o menos catastróficas dentro de la Deuda Pública y en otros ámbitos. Pero ahora que se cierra este pequeño ciclo de inversión, ¿qué podemos hacer los que queramos reinvertir?

A los Bonos de la Generalitat (a partir de ahora Bonos Butifarra), estando ya cerca de su vencimiento, no les han salido voces que duden de la capacidad del Gobierno de devolver el capital invertido y los intereses correspondientes. Por lo que los que tengáis, podéis seguir durmiendo tranquilos.

Para quien no lo sepa, o no lo recuerde, semanas después de los Bonos Butifarra, los Bancos ofrecían los Bonos Paella, los cuales se vendieron con el mismo éxito que los anteriores (y al mismo interés). ¿Repetirán la operación este año? Veremos, pero si necesitan dinero, seguro que lo harán.

Pero la carta del restaurante no se ha acabado aun. Hace un mes la Junta de Andalucía emitió los Bonos Gazpacho, también al mismo interés.

Tenemos ya un entrante, el primero y el segundo, ¿vamos al postre? Se está ya valorando la posibilidad de hacer una nueva emisión en el Mercado de nuevos Bonos en Cataluña, los Bonos Crema Catalana.
¿Por qué una nueva emisión? La Generalitat ya ha colocado toda la deuda que puede en los Mercados Financieros, y si necesita más dinero debe buscar nuevos bancos en el extranjero o pequeños ahorradores en el mercado nacional (los de la Crema Catalana).

¿Debemos acudir a esta nueva emisión de Bonos? Como aun no se conoce nada al respecto, no se puede opinar nada al respecto, pero mientras tanto podemos echar un ojo a otros platos del menú:

Por un lado está la bolsa, este año ha sufrido una pérdida continuada de valor para todas las acciones del IBEX35, y muchos analistas empiezan a estar de acuerdo que es el momento de tomar posiciones e invertir a medio plazo (3-5 años) en Bolsa. Cada vez hay más voces que apuntan a que el segundo semestre del 2012 será el del inicio de la remontada en España.

Una buena oportunidad se ha visto truncada esta misma semana. El Gobierno Español había dejado listo el mecanismo que permitiría privatizar Loterías y Apuestas del Estado, pero a finales de esta semana decidieron abortar la operación. La verdad es que parecía un buen lugar donde invertir.

Tenemos también los variopintos depósitos bancarios. Sin rascar mucho, podemos conseguir depósitos a tipos de interés muy cercanos a los Bonos de nuestros gobiernos autonómicos y con riesgo 0. Eso sí, no serán inversiones a 12 meses sino a 24 o 36.

Bueno, espero haber tranquilizado a los que invirtieron en butifarras. Sobre la paella y el gazpacho no me puedo pronunciar ya que desconozco las políticas llevadas a cabo por estos gobiernos.

Un saludo,

Caixa o Faixa

Nota: Este bautizo de los bonos no es obra mía, lo he leído en un artículo.





Renta 2010

8 05 2011

Desde el pasado 1 de Mayo, está abierto el período para presentar la declaración de la Renta. Más de 19 millones de españoles están llamados a rendir cuentas con la Agencia Tributaria. Un año en el que muchas, cada vez más, economías familiares se han visto afectadas por la crisis económica española y global que nos afecta desde el 2008.

Quizás por eso, la cita con Hacienda de este año se presenta con ciertas incógnitas añadidas sobre cual debe de ser la forma con la que el ciudadano puede enfrentarse al fisco y salir beneficiado en la mesura que le sea posible.

Por eso, el Gobierno ha intentado de nuevo echar una mano a las personas con rentas más bajas potenciando aun más, respecto a años anteriores, las rebajas fiscales como la deducción por alquiler, la novedad en la deducción por obras de mejora de la vivienda habitual, la ampliación en las exenciones por percepciones de desempleo o las indemnizaciones por despido como consecuencia de temerosos EREs. Pero también hay como novedades destacables para este año, las relativas a las reducciones asignadas a los autónomos que han mantenido y/o creado empleo a lo largo del 2010.

El mantenimiento de la deducción por nacimiento o adopción y la deducción por inversión en vivienda habitual (las nuevas compras de vivienda), son medidas que dicen adiós en la renta del 2010, ya que en la renta del 2011 quedarán suprimidas (a excepción de la deducción por inversión en vivienda para contribuyentes con restas inferiores a los 24.107,20 €).

Toda esta información, junto con otras novedades que aparecen este año, la dan los Gestores Administrativos, colectivo con una gran experiencia en la gestión y asesoramiento del Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF). El Gestor es el interlocutor natural para llevar el Impuesto de la Renta a buen puerto, es un profesional experto que garantiza la confección de una justa declaración. Eso no significa ni más ni menos que pagar lo que marca la ley.

Hace dos años, 140.000 borradores enviados por la Agencia Tributaria estaban equivocados. Y el año pasado no fue diferente. Los borradores son meras propuestas de la Agencia Tributaria para facilitar la declaración, pero las confeccionan ordenadores con datos suministrados por diferentes agentes sociales.

Así, una vez que hemos recibido el borrador y/o los datos fiscales, es muy importante que los verifiquemos e incluyamos los datos no incluidos o bien corrijamos los errores que haya. No nos olvidemos que la aceptación del borrador recibido por la Agencia Tributaria supone la asunción de la responsabilidad en caso de error. Así mismo, las sanciones si no se cumplen los plazos marcados para presentar la declaración pueden llegar a los 900€.

De aquí la importancia de la figura del Gestor Administrativo, un profesional global que asesora a empresas, profesionales y particulares. Tiene una conexión total con el cliente apoyándolo, dándole soporte y proponiendo soluciones a todas las dudas que le puedan surgir. El gestor administrativo les da a todos ellos el soporte que necesitan y está siempre a su lado, lo necesiten o no. Así, siempre puede reaccionar al instante si nunca surge ningún problema al contribuyente.

Pero no olvidemos lo más importante, la declaración de la renta es una declaración que engloba todo el año 2010. Ya nada se puede modificar, ni cambiar. Por eso, un buen seguimiento durante el año, permite asesorar al cliente al respecto de sus movimientos económicos y ahorrarle disgustos a la hora de hacer, al año siguiente, la declaración de la renta.





Viajar con seguridad en estos días

3 04 2011

Esta semana el Post no es estrictamente económico. Pero nos puede afectar mucho si las cosas no salen como nos gustaría.

La Semana Santa se acerca y muchos saldréis de viaje. Y quién dice Semana Santa, dice en las vacaciones veraniegas. Es por eso que le he pedido a AR, Directora de Terra Sakra, que me preparara el siguiente post.

Un saludo,

Caixa o Faixa

Todos sabemos que el turismo también se está viendo afectado actualmente por los cambios geopolíticos como la complicada situación en África y Países Árabes, por las catástrofes naturales (no olvidemos el reciente Tsunami ocurrido en Japón), por la crisis económica, que ha traído consecuencias como el incremento del coste de los carburantes o la reciente amenaza de huelga en los aeropuertos españoles.

 Con este panorama general, es difícil saber si es buen momento para viajar a Marruecos, por ejemplo, o si nos pueden aumentar a última hora el precio de un viaje contratado en una agencia de viajes. O si podemos tener problemas en los aeropuertos debido a que nuestra compañía aérea no pued viajar por problemas climáticos etc.

Aquí os dejo algunas ideas, herramientas y recursos con los que contar para acertar con nuestro destino esta Semana Santa y próximos meses, o bien viajar al menos de una forma más segura:

1. Podemos elegir destinos próximos que dependan de nuestra propia organización y de menor contratación de estructura externa.

Viajar por Cataluña, España o destinos a los que podamos llegar en coche podrían ser una buena opción: hay destinos en nuestro país y países muy próximos que nos permiten ser protagonistas de sus tradiciones y cultura, por ejemplo, con programas especiales como podría ser el poder participar directamente en una procesión, en una carroza de una cabalgata tradicional etc. Las páginas web de turismo oficiales nos ofrecen este tipo de información.

También, podemos aprovechar para vivir unos días tranquilos, disfrutando del ritmo lento de los días, como podrían ser los destinos Slow (Città Slow[1]), o incluso buscar sitios originales en donde alojarnos, que nos permitan estar en mayor contacto con la naturaleza, como los innovadores hoteles en los árboles. Un ejemplo serían: www.cabanesalsarbres.com, en Girona o www.lecheneperche.com,  en Francia.

2. En caso de querer viajar a algunos de los países en conflicto, es difícil hacer una previsión, puesto que están en un continuo cambio. Por eso, cuando tengamos dudas sobre su situación política, económica o incluso climática, es recomendable consultar siempre los servicios consulares y en nuestro caso, la del Ministerio de Asuntos Exteriores (www.maec.es). Allí, se pueden encontrar  recomendaciones a viajeros con información actualizada de la situación de diferentes países e información sobre seguridad.

En caso de viajar a través de una agencia de viajes, ésta siempre tendrá la obligación de informarnos sobre el estado de la situación y os recomiendo que la pidáis por escrito. Además, en caso de tener contratado un viaje siempre tendrán que ofrecernos una alternativa equivalente en precio y calidad o bien la devolución del dinero pagado.

3. Respecto a los miles de cambios que se producen en el panorama aéreo, fusiones, compras etc. el consultar con una agencia de viajes reconocida puede ser una buena opción, ya que están continuamente informadas de los cambios aéreos. En otro caso, la página web de Aena: www.aena.es también nos puede ayudar y nos ofrecerá también información sobre aspectos de seguridad.

De todas maneras, como norma general y a causa del entorno cambiante y de la experiencia de los últimos sucesos, sería bueno pensar siempre en un destino alternativo o una vía alternativa para llegar a nuestro destino, o dicho de otra manera, aceptar que puedan ocurrir imprevistos.

Algunas verdades que habría que tener en cuenta en el momento de la compra, realizada tanto por nuestra cuenta, como a través de una agencia de viajes:

  • El precio puede variar al final por aspectos que afecten al precio de los transportes (como carburantes), tasas o impuestos (max.20 días antes del viaje).
  • Podemos elegir pagar en dinero o en comodidad: ya conocemos las ventajas de las aerolíneas de bajo precio, pero para poder ofrecer billetes baratos hay que recordar que recurren a una serie rebajas en coste que incide en la calidad del servicio.
  • Con los seguros de viaje se cubren los gastos de anulación y gestión que cobran las agencias si, en el último momento, debemos cancelar un viaje. Pero otro aspecto fundamental y poco conocido de estos seguros es que no cubren anulaciones efectuadas menos de 48 horas antes de la salida del viaje y tampoco causas climáticas y otros casos de fuerza mayor.

En todo caso, no dejéis de viajar ni conocer lugares, aunque sean sitios cercanos, porque siempre hay paisajes que contemplar, cosas distintas que aprender y gente a la que conocer.

Terra Sakra

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[1] Cittá Slow es un sello de calidad turística que se otorga a aquellas localidades que cuenten con una gastronomía autóctona, ecológica y de calidad, con productos artesanales y lugares tradicionales de comida como tascas, heladerías o cafés (www.cittaslow.net/).





Retomamos Nueva RUMASA

20 02 2011

Esta semana tenía preparada una recomendación literaria, pero viendo como está el tema con la familia Ruiz-Mateos y su Holding de empresas Nueva Rumana, he preferido hacer una reflexión al respecto.

Hace unas semanas, mientras preparaba el post Nueva RUMASA en el que comenté la situación de este grupo empresarial, tuve problemas para recabar la información. Toda la información que encontré, provenía de otros blogs, comentarios de usuarios en esos blogs y noticias en periódicos de poca difusión.

Días más tarde, con el post ya publicado, comenté la siguiente situación con el pater familias. En la prensa de mayor difusión (y con más recursos) no había encontrado noticia alguna que me diera información sobre la familia Ruiz-Mateos, sus famosos pagarés ni la situación de su holding empresarial. Fue en la prensa de menor difusión donde aparecían las noticas referentes a las situaciones de dificultad que estaba atravesando Nueva Rumasa. La primera reflexión que hicimos fue, ¿qué medio de comunicación va a publicar nada que vaya en contra de un anunciante que paga páginas completas de publicidad? Recordad que los anuncios en la prensa ocupaban páginas completas y en TV los anuncios no los daban a las 3 de la madrugada. Con unos ingresos de este calado, ningún periódico o cadena de TV se arriesgará a no publicar o emitir nada hasta que sea inevitable hablar de ello. O sea, que por un lado, la prensa de gran difusión ha estado esquivando el tema, y los pobres ahorradores-inversores sin olerse el pastel.

Segunda reflexión, he oído a gente quejarse sobre la falta de control en las emisiones de pagarés de Nueva Rumasa. Como siempre, si algo no va como esperamos, queremos que el estado asuma las culpas.

Lo primero a decir, es que la CNMV (comisión nacional del mercado de valores) ya informó en varias ocasiones del riesgo de invertir en algo que está fuera del control de ellos. Os recuerdo que en los anuncios de TV y prensa ya se especificaba en grande que esos pagarés no estaban sujetos a la CNMV. Eso es como decir que el autobús que me llevará de Leganés a Ponferrada no está sujeto a las reglas de la ITV o que el chófer conducirá al margen del Código de Circulación. ¡A eso se le llama una inversión con riesgo!

Lo segundo, si no somos conocedores del mundo de las inversiones, el invertir una cuantía de 50.000€ se merece que preguntemos a alguien que sepa un poquito de estos temas. Como mínimo, alguien en la Oficina Bancaria nos podrá dar información. Y si no preguntamos, mucho me extrañará que no sean ellos los que se ofrezcan a darnos razones para que nos llevemos ese dinero de su oficina. Los bancos también necesitan dinerito y darán lo mejor de sí para que no nos lo llevemos.

Tercera reflexión, ¿Qué perfil de inversor ha tenido el Holding Ruiz-Mateos? Dudo que sean jovencitos menores de 30 años. Éstos o no disponen de 50.000€ o no piensan en invertir. Entonces, ¿son sus inversores personas con cierta edad? ¿Son los mismos que vivieron la expropiación de parte de las empresas por impagos al heraldo público hace más de 20 años (caso Galerías Preciados)? ¿Son los mismos que lo vieron en la TV vestido de Superman y creó un partido político para eludir la ley? Con un personaje así, ¿quien le deja su dinero?

La única respuesta que encuentro, es que este país por un lado no tiene memoria histórica ni cultura del ahorro e inversión. Por lo que en 10 años volveremos a tener un fraude con los sellos, en 15 años otra burbuja inmobiliaria nos pillará de nuevo a todos y en 20 habrá otro empresario con un currículum negro negro que pedirá dinero ofreciendo tipos de interés increíbles y se lo dejaremos!

Un saludo,

Caixa o Faixa





¿Hipoteca o Alquiler?

13 02 2011

No me equivoco si alguna vez no os habéis preguntado si es mejor hipotecarse durante 30 o 40 años o irse de alquiler y tener la puerta abierta a cambiar de vivienda cada vez que hay que renovar el contrato de alquiler. Y probablemente tampoco me equivoque si en alguna ocasión habéis recomendado a alguien la compra de una vivienda o bien el alquiler de ésta.

No esperéis que os responda claramente qué es mejor, óptimo o recomendable. Lo que intentaré en este post es daros las herramientas que espero que os ayuden a una elección más razonada y coherente con vuestra situación personal o familiar.

Recientemente me preguntaban, ¿Tú qué me recomiendas? A lo que yo respondí: ¿Cuales son tus preferencias? ¿Qué tipo de vivienda quieres?

Aquí recuperaré el concepto Presupuesto. ¿Cuánto estamos dispuestos a pagar mensualmente por una vivienda? Si nuestro presupuesto es de 700€, podemos hacer 2 cosas:
La primera es ver qué vivienda podemos obtener por ese dinero. ¿Cubre nuestras expectativas? ¿Tendremos suficiente con eso? Puede que con ese dinero tengamos algo mejor o peor a lo que nos habíamos planteado inicialmente.
La segunda línea de razonamiento es ver cuánto dinero nos prestará un banco a cambio de una cuota mensual de 700€ durante 30 años (o 40 si tenéis menos de 30 años). ¿Qué vivienda podremos comprar? ¿Cubre nuestras necesidades?

Para mí, estos 2 puntos son básicos para poder empezar a valorar qué opción es la mejor para nuestras necesidades. Recuerdo que en mi primer año de facultad, un compañero algo mayor que yo, estaba buscando piso. Por presupuesto, debían irse a vivir él y su mujer a barrios de la ciudad muy alejados del lugar donde vivían en ese momento. Por lo que después de dar muchas vueltas, tuvieron que aumentar considerablemente el presupuesto que se habían marcado para la vivienda y a cambio quedarse en el barrio que ambos deseaban.

En la sociedad en la que vivimos parece que la compra sea la única vía aceptable. ¡Hay que ser propietario! Pero con los precios que nos rodean, ¿propietarios de qué? Los precios se mantienen por las nubes y los salarios reciben presiones a la baja, por lo que la compra es cada vez más difícil. En cambio el alquiler cada vez se perfila como una opción más asequible, pero falta experiencia y confianza en este negocio.

Por mi parte, mostraré lo que considero mejor y peor en cada una de las opciones:

Lo mejor razón del alquiler es que permite adaptarse con mucha más facilidad a los cambios. Si tienes un bebé, te adaptas en casi cualquier apartamento. Pero las familias con dos bebés (o más), aquellos que por un cambio de trabajo deban de trabajar desde casa, el abuelo que se viene a vivir a casa… Estos cambios en nuestras vidas son más llevaderos si se vive de alquiler, ya que cambiar es mucho más fácil que teniendo el piso de propiedad. Sólo el hecho de pensar en vender y comprar con todo lo que conlleva, desanima al más valiente.

Lo peor del alquiler es el la visión a largo plazo. Cuando nos jubilemos y nuestros ingresos caigan, ¿podremos costearnos un alquiler? Aunque nos vayamos a un pisito pequeño, ¿nos lo podremos permitir? ¿Con 80 primaveras en las espaldas os veis buscando un nuevo hogar porque no os renuevan el alquiler?

Lo mejor de la compra. Particularmente me tomo la hipoteca como el Plan de Pensiones. He llegado a la conclusión de que llegará el momento que cuando sea mayor deberé vender mi pisito e irme a vivir a un piso de alquiler o bien negociar con el banco una hipoteca inversa. Si vendo, el importe de la venta será la pensión para los años que estén por venir. Y con ese dinero podré pagar muchos años de alquiler o residencia. O si dispongo de una Hipoteca Inversa, podré seguir viviendo en mi pisito con una paga mensual.

Lo peor de la compra es el importe que pagamos en intereses. El Banco nos deja una cantidad importante de dinero y por lo tanto debemos pagar unos intereses por ello. Dependerá de los tipos de interés que haya en el mercado durante nuestros años de hipoteca, pero pensad que habremos pagado entre un 20-40% del valor de la vivienda en intereses cuando hayamos pagado la última cuota.

¿La mejor opción?

Cada uno debe decidir qué se adapta mejor a su modus vivendi.

Un saludo,

Caixa o Faixa





Mafalda I

12 12 2010

Con motivo de las fechas que se avecinan (celebraciones, compras, comidas abundantes…), he decidido colgar algo ameno, sencillo pero no falto de un profundo saber.

Espero que reflexionéis sobre el consumismo que nos rodea, acompaña y que lamentablemente si no acogemos en nuestra casa, se nos tacha de hippies, ecosocialistas u otros vocablos.

No discuto que el dinero está para disfrutarlo, pero con mesura.

Felices Fiestas,

Caixa o Faixa