Necesito un Rato para Pensar

10 06 2012

Finalmente España intervenida y sin que el Presidente del Gobierno Mariano Rajoy haya abierto aun la boca. Por lo visto, tenemos a un acólito de la escuela de Rodríguez Zapatero. A esta nueva corriente de pensamiento (y acto) la podríamos llamar Silencismo. Esta corriente de pensamiento (y acto) sigue la siguiente directriz:

                Ante los hechos más evidentes, si no hablas de ellos, quizás nadie más los vea y pasen desapercibidos.

Esta corriente nos abocó al fondo de una crisis Mundial, y al paso que vamos, nos costará salir.

Si le doy demasiadas vueltas al asunto, me caliento, por lo que os dejo unas imágenes de crítica social de la prestigiosa Pawla Kuczynskiego:

Si algún lector del post quiere desarrollar más ampliamente el concepto del Silencismo, estaré encantado de publicarlo en el blog.

Un saludo,

@CaixaoFaixa

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YPF ¿Española o Argentina?

14 04 2012

Si España no está suficientemente jodida, arruinada y contra las cuerdas, sólo le faltaba que a la presidenta de Argentina, Cristina Fernández, le diera por nacionalizar YPF, la filial de Repsol en Argentina. ¡Una de las antiguas Joyas de la Corona!

España, la antiguamente tildada “Gigante con pies de Barro” (si no me falla la memoria, bajo el reinado de Carlos V).
España, el trípode del Pacto de las Azores con Bush, Blair y Aznar.
España, que presidida por José Luis Rodríguez Zapatero aspiraba al G8.
España, la segunda/tercera potencia mundial en número de turistas e ingresos anuales.
España, la actual campeona de Europa y del Mundo en fútbol
España, la sumida en una de sus perores crisis económicas y políticas que se recuerdan.

Por ahora el mutismo de la presidenta es total, pero la certeza recorre los pasillos de la Casa Rosada ante la inminente nacionalización.

¿Pero qué es la Nacionalización? Pronto, rápido y mal, sería el que alguien se quede aquello que es tuyo.

¿Os imagináis que el gobierno español decidiera Nacionalizar todos los apartamentos de los jubilados alemanes e ingleses que tienen en la costa Mediterránea? Estas actuaciones sólo las llevan a cabo gobiernos populistas (Chávez en Venezuela), gobiernos autoritarios (véase países bajo dictaduras o monarquías autoritarias), países enfrascados en conflictos bélicos y por líderes que han perdido el Norte y no saben donde están ni a que juegan.

Las razones que le veo a esta actitud por parte de la Presidenta de Argentina Cristina Fernández son los siguientes:

  • El aniversario de la vergonzosa pérdida de las Islas Malvinas, que teniéndolas al lado, las tuvieron que ceder al Reino Unido
  • El cambio de la balanza comercial petrolera. Argentina ha pasado de ser un país exportador a ser importador
  • La pérdida de popularidad política

Por ahora el gobierno español ya ha puesto en Alerta Roja a todos sus ministerios, se han activado todos los teléfonos rojos con línea directa a aquellos que deben favores y solamente queda esperar mientras se afilan las armas.

Argentina no podía escoger un momento peor para actuar de esta manera. A un león herido no hay que acercársele, se debe esperar y actuar con cautela. España aquí tiene una oportunidad de mostrar al resto del mundo de lo que es capaz y además quizás sirva para que se hable algo menos del hundimiento de la bolsa, la subida del precio de la deuda, los recortes presupuestarios…

A Zapatero, no le tembló la mano (la única vez) en la que movilizó al ejército para frenar de un plumazo la huelga de los controladores aéreos. Llega un momento en el que no se juega con la principal fuente de ingresos de un país.

Rajoy no puede ser manos ahora que se amenazan los intereses de unas de las empresas españolas más importantes en el extranjero.

Pero lo mejor para todos, será que todo se trate del típico “Mucho Ruido y pocas Nueces”.

Saludos,

@CaixaoFaixa





La Hipoteca. El Préstamo a Tipo de Interés Fijo

26 02 2012

Hace un par de meses inicié la Trilogía de las Hipotecas. Empecé con una breve explicación de la Hipoteca y el Préstamo a Tipo de Interés Variable. Esta semana, tal y como indica el título del post, continuaré con el Tipo de Interés Fijo con sus virtudes y sus desventajas.

Os recuerdo que no hay un préstamo mejor que otro, sencillamente hay momentos en los que agradeceríamos tener el préstamo que justamente no tenemos.

Se considera que durante la vida del préstamo se pagará un tipo de interés fijo y por lo tanto la cuota se mantendrá fija a lo largo de la vida del préstamo.

En todos los casos, se trata de un tipo de interés fijo pactado entre la entidad bancaria y el cliente. Una vez llegado a un acuerdo, se calculan las cuotas a pagar durante la existencia de la hipoteca.

Composición de la hipoteca  con Tipo de Interés Fijo:

EL resultado de la cuota mensual proviene de la combinación de los años, el tipo de interés, el diferencial del tipo de interés y el Capital prestado. Aquí, la variable a negociar es el interés:

El tipo de interés será el resultado de la suma del EURIBOR + el diferencial que seamos capaces de negociar con el banco.

Actualmente, el resultado acostumbra a ser como mínimo 2 puntos por encima del EURIBOR:

  • Si el EURIBOR es 2,25%, el tipo de interés fijo será como mínimo del 4,25%.

Ventajas del Tipo de Interés Fijo

A corto y a medio plazo sabemos el importe que vamos a pagar. No fluctuará con los incrementos o decrementos del tipo de interés.

Esta seguridad en los pagos permitirá que podamos afrontar otros créditos, prever lo que podremos ahorrar…

Desventajas del Tipo de Interés Fijo

Los primeros años estaremos pagando más de lo que pagaríamos con un tipo de interés variable. Pagaremos de más sólo por garantizarnos el pagar siempre lo mismo.

Los contratos hipotecarios contienen cláusulas de revisión del tipo de interés después de 10 o 15 años. De manera que si los intereses han subido, se revisará éste al alza. Y si los tipos de interés han bajado, se revisará a la baja. Lo que supone que esa “seguridad” en la cuantía del pago firmada, no lo será para toda la vida del crédito.

Para mi gusto, el tipo de interés fijo es bueno para los que tienen dinero y deciden especular con él a futuro. Durante los primeros años se asume que van a estar pagando de más durante 5/7 años con la esperanza de que los tipos de interés suban mucho y ellos continúen pagando lo mismo.
¿Pero quien se atreve a predecir el tipo de interés de aquí a 9, 10 u 11 años?

Considero que la capacidad de negociación de los clientes (nosotros) es muy limitada, por lo que son los bancos los que nos van a acabar colocando lo que más les interese en cada momento. De la misma manera que a la hora de ahorrar no colocan lo más adecuado al perfil del cliente sino lo que más les interesa a ellos. No tanto a nivel oficinista sino a nivel corporativo. Desde arriba dictan, los de abajo escriben y los clientes firmamos.

Un saludo,

@CaixaoFaixa





Los números de 2011

3 02 2012

Los duendes de las estadísticas de WordPress.com prepararon un informe sobre el año 2011 de este blog.

Gracias a todos por vuestras aportaciones, comentarios, críticas…

Aquí hay un extracto:

La sala de conciertos del Sydney Opera House tiene una capacidad de 2.700 personas. Este blog has sido visto unas 11.000 veces durante el 2011. Si esto hubiera sido un concierto en el Sydney Opera House, hubieran hecho falta 4 actuaciones para dar capacidad a toda esa gente.

Haz click para ver el reporte completo.





Innovaciones Exitosas

4 12 2011

Esta semana el post no ha salido de mi puño y letra. Lo he recogido de un Mail que me enviaron hace ya unos meses y que he recuperado recientemente. Como la gramática era bastante lamentable, la he corregido para hacerla un poco más amena.

Desconozco el autor del documento, pero independientemente de quien sea, creo que es muy interesante lo que apunta.

“Solo el 5% de las innovaciones exitosas son radicales. El resto son mejoras en procesos, búsqueda de nuevos mercados o cambio en la aplicación. Es sorprendente como en todas las fuentes que tengo, libros, blogs, foros especializados en Internet, se busca con afán “the next BIG thing” pero se infravalora la pequeña innovación.

Desde el ciudadano común hasta los grandes CEOs (los directivos de las empresas), buscan una idea que revolucione, que sea el éxito más grande de la década, que los haga millonarios.

No es fácil no pensar así viendo a los Google-Boys, o Apple con su IPod. Pero, en esas mismas fuentes, se acepta que esas grandes ideas, en cada empresa, son realmente explosivas pero con un alcance de muy corto tiempo. ¿Por qué? La competencia hoy en día se adapta, genera, diseña y hasta “copia” rápidamente para acabar mejorando al original.

Entonces, la ganancia real es más de imagen y en un boom en el precio de las acciones, que no una ganancia real.

¿Y qué pasa con las “pequeñas ideas”? Aquellas que generan los empleados, para facilitarse el trabajo. Sin un sistema de generación de ideas y políticas de innovación, se quedan en nada porque no son “the next BIG thing”. Se desestima aquello que no supone una revolución.

Por ejemplo, una fábrica de collares, tiene una pequeña línea de producción con 5 empleados. Cada uno, debe completar 10 pasos. Una empleada, se da cuenta que el paso 7 “no tiene sentido”. Pues, lo evita, y produce un 10% más de collares al día de los que producía antes. Ella se lo cuenta al resto en el almuerzo, y la línea en una semana produce un 10% más. ¿Es posible que ese  paso sea necesario para otro departamento? Tal vez, pero no genera valor.

Ahí es donde un sistema orientado a la innovación, deja claras las reglas como una mejora puede ser llevada a cabo. Unas cuantas de estas “pequeñas ideas” juntas representan tanto o más que una de las llamadas “grandes y geniales ideas”.

Mi objetivo es dejar claro que toda innovación es necesaria y debe ser tomada en cuenta, no debe ser subestimada.

Y no olvidemos lo siguiente, el 95% de las innovaciones son “mejoras”. Sólo el 5% son radicales. Por lo que lo más probable es que El Gran Éxito nos venga de las pequeñas mejoras.”

De primera mano, conozco un ejemplo muy curioso a la par que interesante:

Hace más de 20 años, cuando aparecieron las cintas de video VHS y Beta, el Centro Comercial Continente (en Baricentro, ubicado en Barberà del Vallès) tenía graves pérdidas debido a los robos. Las cintas eran un producto nuevo, no barato y relativamente fácil de robar.

Fue un Jefe de Departamento el que tuvo la idea de flejar las cintas de 3 en 3 y venderlas en formato Pack.

Esta acción no solo frenó los robos de manera espectacular, sino que aumentó las ventas. Ya que los interesados se veían obligados a comprar 3 unidades en lugar de una.

En poco tiempo, eran los fabricantes de las cintas de video los que presentaban el producto en este formato desde fábrica.

Un saludo,

@CaixaoFaixa





La Hipoteca. El Préstamo a Tipo de Interés Variable

27 11 2011

El mundo de las Hipotecas es extraordinariamente extenso. Por lo que repartiré en 3 posts los siguientes conceptos:

El Tipo de Interés Variable

El Tipo de Interés Fijo

Otras Consideraciones sobre las Hipotecas

El Mundo de las Hipotecas hace que nos volvamos unos expertos cuando nos vemos metidos en la búsqueda y negociación de una. Pero una vez hemos firmado, nos alejamos de ese mundo esperando no tener que volver a él nunca más.

Para los que nunca os habéis enfrentado a la negociación de una hipoteca y para los que quizás algún día os volváis a enfrentar, os contaré las virtudes y desventajas del Tipo de Interés Fijo y del Tipo de Interés Variable.

En primer lugar hay que matizar un punto importante, en España predomina el Método Francés. Con el cual se retorna el préstamo en un número predeterminado de plazos, y cada plazo comprende una parte de capital y una parte de intereses. De manera que vamos devolviendo el préstamo sobre la marcha.
Hay multitud de métodos de cálculo utilizados, pero los comentaré en el tercer post sobre Hipotecas.

Tipo de Interés Variable:

Es el tipo de interés que predomina en la mayoría de las hipotecas por 2 razones. Primero, porque tradicionalmente se ha trabajado con este tipo de interés y porque los últimos años los tipos de interés se han mantenido bajos y con tendencias a seguir bajando.

Razones a favor del Tipo de Interés Variable:

Si los tipos de interés son bajos, permite pagar cuotas bajas. Además, en un entorno estable, la tendencia es que éstos se mantengan bajos o como mucho,  haya ligeras subidas o bajadas.

En cada momento pagamos el precio del dinero de mercado, ni más ni menos. No estamos especulando (se acostumbra a revisar el tipo de interés cada 6 o 12 meses).

Razones en contra del Tipo de Interés Variable:

Una subida continuada de los tipos de interés supondrá un incremento de las cuotas a pagar. Lo que puede suponer poner en ciertas dificultades el pago de las cuotas.

Existe cierta incertidumbre de lo que vamos a pagar a 4 o 5 años vista.

Composición de la hipoteca calculada a partir del Método Francés:

EL resultado de la cuota mensual proviene de la combinación de los años, el tipo de interés, el diferencial del tipo de interés y el Capital prestado. Aquí, las 2 variables que no dependen de nosotros son el tipo de interés y el diferencial:

El tipo de interés viene marcado por el Banco Central Europeo (lo que llamamos Euribor) o por el tipo de interés interbancario. Entre ambos, no acostumbra a haber mucha diferencia.

Este tipo de interés es al que presta el banco el dinero para las hipotecas.

El diferencial, es el beneficio adicional que el banco quiere obtener por el préstamo. Por ejemplo:

EURIBOR + 1,25
EURIBOR +1%
INTERBANCARIO +0,25%
INTERBANCARIO -0,10%

Nota: Prestar a tipo de interés 0% es ilegal. Del mismo modo que prestar a un muy elevado tipo de interés, es considerado usura. ¿A partir de qué cantidad se considera usura? La ley no determina una cantidad concreta, sino que especifica lo siguiente:

Se dice que un préstamo es usurario cuando se presta dinero a un tipo de interés excesivamente alto, con aprovechamiento por parte de quien presta el dinero, mediante engaño o amparándose en una situación de necesidad en quien lo solicita 

Nos vemos en unas semanas con la segunda parte.

Un saludo,

@CaixaoFaixa





Negocios Champiñón

20 11 2011

He estado horas pensando sobre el título del post de esta semana. Y la verdad, pienso que este es el más acertado. ¿Os habéis parado a pensar nunca sobre los negocios que abren y cierran a nuestro alrededor cíclicamente sin que posiblemente nos demos cuenta?

No me refiero a negocios en particular, sino a grupos de negocios que debido a circunstancias del mercado, aparecen y con el tiempo, todos ellos desaparecen casi con la misma velocidad a la que aparecieron. ¡Como los champiñones!

Indicaré 4 claros ejemplos de lo que yo considero Negocios Champiñón pero que desconozco el nombre que le da (si es que le da alguno) la Teoría Empresarial:

  1. Los Videoclubs. Hace entre 15 y 20 años había videoclubs a mansalva. No importaba donde estuvieras, que al girar la esquina seguramente podrías encontrar uno.
    Hubo un amago de acabar con ellos con la llegada del Canal Plus, los DVDs, las copias pirata… pero supieron sobreponerse con la llegada del videoconsolas. Algunos cerraron (alguien la cadena Blockbuster?), pero muchos otros se readaptaron y crecieron. Pero poco les duró la alegría, el país de la piratería y la descarga ilegal acabó con casi todos ellos. Ahora pocos quedan a modo de reliquia.
  2. Las Inmobiliarias. Hace algo más de 8 años, podías encontrar una oficina inmobiliaria en cada calle de una ciudad. Era tal el volumen de la compra-venta de pisos que parecía que pudieran haber más oficinas inmobiliarias que supermercados o badulaques.
    El ciclo era aproximadamente el siguiente. Un comercial inmobiliario empezaba a trabajar en una oficina inmobiliaria. Después de trabajar entre uno o dos años en el negocio, decidía establecerse por su cuenta. Con tan sólo la venta de un piso al mes, la comisión obtenida cubría el sueldo, alquiler del local y todos los gastos que pudieran haber. Digamos que el sector cada vez perdía profesionalidad. Pero claro, la crisis llegó y la desaparición de la mayoría de las inmobiliarias fue inmediata. Al menos las pertenecientes al movimiento Champiñón.
  3. Las Oficinas de Financiación. Hace aproximadamente unos 6 años aparecieron Oficinas Financieras que unificaban créditos y prestaban dinero. ¡Y no eran bancos!
    Perfil financiero del cliente: Persona con créditos y/o hipotecas al que su banco (digamos BBVA) no le presta más dinero.
    Funciones del administrativo de la Oficina Financiación: Recoger los datos del cliente, enviarlos por fax a la financiera (digamos BBVA Financiación) y esperar la respuesta en un breve periodo de tiempo.
    Estas oficinas aparecieron poco antes de la crisis. Era el síntoma más claro de la que nos venía encima. ¿Como un banco no dejaba dinero a su cliente pero sí lo hacía a través de otra empresa pantalla? Así nos va a todos ahora.
    En mi barrio, llegué a ver como una oficina bancaria y una financiera compartían local. De manera que si el crédito no te lo daba una ventanilla, a lo mejor te lo daba la otra.
    Llegó la crisis y desaparecieron todas.
  4. Los chiringuitos de Compro Oro. ¿Pero de donde ha salido tanto comprador de oro en los últimos años? No hay barrio que se precie, que no disponga de un local con un letrero enorme y desafiante a toda normativa estética y lumínica donde se anuncie la compra de oro.
    Cuando estuve en Madrid hace un par de años, me sorprendió la calle de las Tres Cruces (entre la Gran Vía y Puerta del Sol). ¡Estaba plagado de locales de compra de oro!
    Con este cuarto tipo de negocio Champiñón, no sé que acabará con él antes, la finalización de la crisis o la falta de oro por vender.

Hay otros negocios que surgieron como los Champiñones, pero que perduran. Ya sea por cubrir una necesidad antes no cubierta, o bien porque han reorientado su negocio con el tiempo o porque continúan cubriendo esa necesidad y su momento aun no ha llegado:

Las tiendas de todo a 100 (que ya no venden nada a 100 ni a 1€), los restaurantes Chinos (que aunque no entre nadie a comer, nunca cierran), los restaurantes WOK… Y seguro que a vosotros se os ocurren muchos más.

Un saludo,

@CaixaoFaixa